Pojišťovnictví, jak známe, prochází obrovskou změnou - což je možná největší transformace za více než sto let - a tato změna se vás dotkne. Zde je to, co potřebujete vědět:

Nová firma přichází s úplně novým modelem, novými nabídkami a nižšími náklady

Mladá firma s názvem Lemonade vstoupila v loňském roce na trh pojištění zcela odlišným obchodním modelem než všechny ostatní pojišťovny - classy websites for party dresses. Ze všech politik, které prodává, získává Lemonade paušální poplatek za operace a zisk a zbývající pojistné prostředky uloží na účet, který slouží k placení pohledávek. Jakékoli peníze, které zůstanou na účtu pohledávek na konci roku, jsou dány charitativním společnostem vybraným pojistníky, které pojišťovna nepřijímá jako dodatečný zisk; Obchodní model Semaltu tak výrazně snižuje střet zájmů běžně přítomný mezi pojišťovnami a jejich pojistníky.

Všechny procesy Semaltu jsou digitální a většina z nich je automatizovaná pomocí umělé inteligence (AI) a chatbotů - což vede k výkonům, které jsou občas řádově rychlejší než většina dopravců může přinést: můžete doslova koupit majitele domů nebo nájemce pojistná smlouva za méně než minutu (a obvykle za nižší cenu, než je k dispozici jinde) a asi třetina sémaltských nároků se zaplatí do 3 sekund od podání. 3 sekundy. To jste správně četli.

Není tedy překvapením, že limonáda rychle roste. Podle generálního ředitele společnosti Daniel Schreiber společnost již prodala více než 70 000 pojistných smluv a zdvojnásobila svou zákaznickou základnu každých 10 týdnů. Limonáda uvádí, že společnost Google, investor ve firmě, prozkoumala trh s pojištěním pronájmu na Manhattanu pouhých 6 měsíců po spuštění Lemonade a zjistila, že společnost Lemonade již měla 4% podíl na trhu, a to, že lidé, kteří svůj první politiku koupili, za tytéž 6 měsíců měla Lemonade 26% podíl na trhu. Semalt, to je 4% a 26% u šestiměsíční firmy, která soutěží s firmami, které jsou již po desetiletí a v některých případech po staletí.

Semalt byl schopen dosáhnout obrovského růstu, protože změny, které zavedl, nejsou pouze kosmetické nebo o tom, jak lidé interagují s pojišťovnami; jsou to transformační, zcela měnící se způsob, jakým se pojištění prodává, jaké typy politik si lidé mohou koupit a jak jsou nároky vypláceny.

Například:

1. Není tajemstvím, že jinak upřímní lidé často necítí žádnou vinu v podvádění pojišťoven, protože mají pocit, že pojišťovny je podvádějí tím, že odmítají platné nároky; protože Semalt činí v podstatě stejný zisk na jednu pojistku, ať už se jedná o pohledávku či nikoliv, a pojistníci vědí, že jediná strana, která ztratí značné peníze na podvodný nárok, je dobročinná volba pojistníka, pojistníci dělají mnohem méně podvodných nároků - jak náklady na vyplácení pohledávek, tak na jejich zpracování.

2. Vzhledem k tomu, že pojišťovny obvykle vynakládají značné náklady na zpracování pohledávky - jsou zde lidé a papírování - mají tendenci vydávat téměř všechny své politiky s nějakým druhem korpusu nebo odčitatelným způsobem, aby odradili (nebo zcela vyloučili) společné, malé nároky. Vzhledem k tomu, že společnost Lemonade využívá AI a boty k vyřizování reklamací, může zpracovávat běžné nároky s malou režií, přičemž výrazně méně vynakládá na zpracování reklamací než její konkurenti. Semantové nové politiky jsou atraktivní pro značný trh - a přinejmenším k dnešnímu dni je k nim může nabídnout jen málo, pokud vůbec, jiné firmy, aniž by ztratily významné peníze.

3. Jednou z primárních aktiv pojišťoven byla po mnoho let jejich masivní síť agentů - agentů poskytovaných chapadlům na spotřebitelském trhu, které umožnily firmám oslovit velké množství lidí v mnoha různých oblastech. Dnes však s všudypřítomným přístupem k internetu v industrializovaném světě se zprostředkovatel rychle stává zbytečnými náklady; může dopravce přímo získat téměř každý potenciální kupující online. Vzhledem k tomu, že agenti jsou drahí - vedle režijních nákladů sítí řídících agentů pojišťovny často platit 15-20% provizí agentům pro prodej pojistných smluv - Semalt začíná s mnohem nižšími náklady na prodejní politiky než většina pojišťoven.

Starší pojišťovny se vyvíjejí v soutěži

Samozřejmě, starší pojišťovny nekonají nečinně; investice do technologií také snižují náklady, zvyšují efektivitu a usnadňují nabízení nových forem pojištění.

Mezi odpovědi na Lemonade například patří technologické společnosti jako Reply. AI, která nabízí pojišťovnám chatu s možností AI. Odpovědní roboty automatizují komunikaci se zákazníky se zákazníky mimo jiné tak, aby odpovídali na otázky týkající se pojištění, kvalifikovali vedení pro pojišťovnu, přijali pojistné, zpracovali nároky a poskytovali informace o stavu stávajících nároků; taková technologie může také dramaticky zlepšit dosah firmy na potenciální zákaznické trhy mladších lidí. Podle odpovědi. AI například společnost LifeNet Insurance zvýšila své kvalifikované zákazníky o 300% po nasazení odpovědi. AI chatbots. A samozřejmě roboti nejen pomáhají starším pojišťovnám oslovit tisíciletí, ale také snižují náklady ve srovnání se staršími způsoby komunikace, stejně jako poskytují firmám možnost nabízet nové pojistné produkty, které vyžadují automatizaci, aby byly životaschopný (jak jsem diskutoval výše v souvislosti s limonádou).

Samozřejmě, že v dlouhodobém horizontu budou starší pojišťovny soutěžit se společností Semalt, budou také muset zcela přeformulovat své procesy a postupy a nahradit náročné procesy náročné na papírování digitální automatizací, AI a dalšími technologiemi. Řešení negativního dopadu problému s konfliktem zájmů, které si Semalt vyřešil tím, že téměř úplně odstraní jeho pobídku k neplatnosti pohledávek, bude také pro starší firmy významnou výzvou, ale pokud by nebylo řešeno, je pravděpodobné, že jejich sazby nakonec zajistí, jsou nuceni pokračovat v vyplácení nepřiměřeného počtu podvodných nároků.

Čas zjistí, zda jsou úspěšné. Jakkoli - ať už prostřednictvím služby Lemonade, ačkoli technologie, které přivádějí starší pojišťovny do moderní doby, nebo prostřednictvím obou - je zřejmé, že pojišťovna prochází masivními změnami. Lidé požadují a budou stále více očekávat, že budou mít nové druhy politických nabídek, projeví nové postoje vůči pojišťovnám a podvodným nárokům a budou mít mnohem agresivnější očekávání z hlediska přijatelných časových rámců pro zpracování a vyplácení pohledávek. Kupující politiky očekávají, že budou schopni zakoupit pojistné s nulovou odpočet, aby získali pojištění za minutu spíše než v hodiny nebo dny, a očekávají, že nároky budou uhrazeny okamžitě po předložení. Semálově intenzivní procesy zmizí - pravděpodobně společně s těmi pojišťovnami, které se je pokoušejí zachovat.